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Image by Jason Briscoe

购房者的疑问:

银行会批准我的房贷吗? 

批准房贷的额数会是多少呢？

在马来西亚，大部分购房者都选择向银行申请房贷 。经过一段长时间的供贷后，才真正拥有属于自己的房子。申请房贷的过程被视为最重要环节，因为这将决定我们是否能够成功借贷，以顺利购买房屋。很多人都以为收入会间接地影响贷款的申请，但其实这并不是决定最高房贷额的唯一因素。那就让我们来了解看是什么重要的因素吧！

  1. 申请者其它贷款的负担
     

  • 银行将会利用供款与收入（DSR - Debt Service Ratio)的比率为计算，大部分银行的计算标准为70%。

  • 打个比方，银行会根据你的净收入（扣除公积金及报税后）的70%，再扣除你每个月其它需要缴付的贷款后来计算你的偿还能力，再决定你房贷款的额数。

2. 信用额度，信用评分及信用报告
 

银行拥有你信用额度的分数，最高为5分，而通常雇主及上班族都会保持在3至4的平均分数。

信用额度是根据你每个月是否准时缴付你其它的贷款而定，其它供款的例子有供车贷款，信用卡等等。

再来就是检视你的信用评分（CTOS），而评分标准为：付款即入 45%，欠款总数 20%，信用历史 70%，信贷结构14%，新的贷款 14%。

如果有兴趣知道自己的信用评分，可以上网查一查自己的CTOS， 网址为 https://ctoscredit.com.my/。

个人财务信用报告（CCRIS）也会记录你的为期12个月的还款行为，每月15日更新，并掌握了你是否在指定期限内缴付贷款，或在12个月内申请贷款失败或成功的记录。若你拥有不良贷款（Non Performing Loan – NPL）或者曾经进行债务重组，这些记录都被归为“特别留意账户”。

你也可以通过 http://eccris.bnm.gov.my/ 来检查你的个人财务信用报告（CCRIS）。

Image by Jessica Lewis

3. 报税


你是否准时报税也是决定你的房贷款额数的其中一个因素。

Image by Markus Winkler

4. 提交银行所要求的相关文件

 

银行在批准贷款前都会对申请者的背景详细的了解一遍，

所以都会要求申请者提交必要及有关的文件以助审查。

5. 申请住宅用途/商业用途房地产贷款的区别
 

  • 第一次或第二次购买住宅用途的朋友可以申请高达90%的借贷款

  • 根据马来西亚推出的短期经济修复计划中，只要在2021年5月31日前购买第三间房屋的朋友们也有机会申请高达90%的借贷款（往年都是70%）。

  • 若你把你目前所拥有的其中一间房屋（第一间或第二间）的贷款缴清，获得第3间90%的房屋贷款机率也就增加了!

  • 商业用途的服务式公寓（Service Apartment) 及居家办公室（SoHo）也有机会申请高达90%的借贷款，但前提是需要受到房屋发展法令（HDA）的保护。

  • 只要购买商业用途的朋友们，最高贷款为80%-85%。

在这里就奉劝大家要尽责的当一位良好市民，准时缴付贷款，卡债，信用卡及个人开销等等，那银行就没有理由拒绝你的贷款申请啦！希望以上的分享可以帮助及减轻大家在购买房屋的过程中的担忧及顾虑!

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